近年来，“活得更长”的风险与养老储备不足的矛盾正困扰着越来越多的人。那么我们面对养老金替代率有下降趋势应该怎样购买商业养老险呢？
4月28日，第六次全国人口普查主要数据显示，以2010年11月1日零时为准，我国总人口为13.4亿人，其中60岁及以上人口占比已经达到13.26%，比2000年11月底第五次人口普查的10.2%的比例上升了3个百分点。这预示着我国老龄化进程进一步加速。
另一方面，记者也注意到，自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年初，国家又将企业退休人员月人均基本养老金水平整体提高140元左右。但需要注意的是，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。
养老金替代率有下降趋势
养老金替代率：指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率越高，越能保证老年生活的品质；养老金替代率越低，退休后的生活水准下滑越快。
以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。
1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势。到目前已下降至50%以下，已经低于之前确定的我国养老金替代率在54%左右的目标。
据最新媒体报道显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群。
另一方面，目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过社会平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率甚至可能会下降到35%，将来甚至可能低于30%。
综合来看，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险几乎不可能实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助人们提高未来的养老金替代率，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。
当然，不同养老金替代率的人群，在选择商业保险作为自己退休后生活有效补充的时候，也该有不同的侧重。
高替代率人群：最需抵御意外及重疾风险
高替代率人群主要包括国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以安享晚年生活。
据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72。18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万～30万元。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
低替代率人群：提升养老替代率与基础保障
各类企业职工，包括白领、金领等人群，养老金替代率通常会比较低一些，这部分人群的家庭收入主要以工资收入为主，较少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障程度不是很足。而且，目前的收入越高者，未来养老金替代水平越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，这部分人群除了同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，及早开始养老金储备工作，其中就可以通过年金保险等产品来“锁定”未来可自我支配的养老金部分，弥补养老金替代率缺口。 |
