理财师自曝理财五句大实话
2010-01-12
这几年，百姓的理财意识越来越强了，但很多人走入了理财的误区，比如稳妥型产品人人都适合，基金要长期持有，买保险要遵循“双十”原则，分红险是银行储蓄的最佳替代品，基金定投要好过储蓄。其实，事实并非如此。
稳妥型产品并非人人都适合
近几年，银行稳妥理财产品受到市民青睐，特别是最近一段时间，银行理财产品成了抢手货，有的产品需要预约才能买上。面对理财产品的热销现象，有关专家指出，并不是每一个人都适合购买稳妥型的银行理财产品，需要视情况而定。
目前银行销售产品的原则一般是按照年龄来确定客户的风险属性，超过50岁的，银行一般会让他们购买稳妥型理财产品，但是实际上，判断客户适合什么样的产品，关键是看他的心理风险承受力和经济风险承受力。
张先生今年58岁，心理素质较好，能够承受一定的风险，自己经济状况也较好。因为他平时工作忙，几乎无暇顾及家庭理财，今年年初，他到银行找理财师咨询，想取得较高的收益。理财师一看他年龄偏大，便直接建议购买年收益率为3%的稳妥型理财产品。当时如果能根据张先生的具体情况，适当建议他购买一些配置型老基金或新基金，那他的收益或许会高出很多。
开放式基金并非一定要长期投资
如果您问银行或者基金公司的理财专家：我应当如何购买开放式基金？他们十有八九会告诉你“要树立长期投资的理念”，有一些专家甚至还会用“买好基金最好忘掉它”来教育广大投资者。
从投资理论上说，长期投资的理念没有太大问题，但如果2007年9月买入基金长期持有至今，除了债券基金外，多数开放式基金亏损达到30%左右，有的甚至亏损接近60%。所以，根据股市的起伏，适当进行一些低买高卖操作，收益会比这样的“长期投资”高得多。也就是说，长期投资并不一定要长期持有，投资者最好对大势有一定的判断，并且掌握一些操作技巧。
一般情况下，大家没有热捧基金的时候，可以试探性地陆续买入，而大家蜂拥抢购的时候，则可以考虑陆续赎回了。另外，学会止盈和止损对一些心理承受能力较弱的投资者也非常必要。必要时，可以让您的钱“休整”一下，以利再战。当然，买基金，不能像股票那样天天炒来炒去，因为基金的手续费较高，并且净值的变化不像股票那样有跌停板和涨停板，短期炒作无疑会影响投资收益，可以根据股市的波动，因时而异，因市而动。
买保险并非一定要10%
个人的保费支出占年总收入的10%，保险的保障额度为年总收入的十倍，双十定律一度成为理财师在保险方面为客户理财的标尺。事实真是这样吗？有资深理财经理指出，双十定律只是一个参考指标，并非人人适合的。
李先生是家里的顶梁柱，年收入3万元，妻子失业在家，没有任何收入来源，按照双十定律，他的保费支出为3000元，保障额度为30万元。但是，作为家庭支柱，李先生一旦发生意外，整个家庭都会垮掉，像这种情况下，30万元的保障是远远不够的。所以，他应当在条件允许的情况下，拿出年收入的15%－20%购买保险，这样即使遇到意外，妻子和孩子也能顺利生活下去。
抵御风险能力很弱的家庭不适用双十定律，那么有钱人呢？年收入上百万的人，本身家境就非常殷实，抵御风险能力较强，这时，再每年拿出10万元买保险就有点浪费了。
任何事物都不是一成不变的，就算是标准，也应因个人家庭和资产情况而异。
分红险并非是银行储蓄的替代品
银行利率一下调，很多投资者纷纷寻求新的安全投资渠道，这时，被保险公司和银行大力推广的分红险受到了青睐：分红险除了可以得到保单规定的传统保障外，还可享受保险公司的经营成果，并且分红收益高于银行，可以实现资金的“保值增值”。很多家庭因此认为，分红险将成为银行储蓄的替代品。
有这种想法的人，其实迈入了投资的一大误区。一是分红险的投资收益具有很大不确定性，如果保险公司的经营状况不好，投资收益率就有可能低于银行的存款利率，甚至出现零分红。二是分红险的变现能力也较差，在急用钱时不能及时“提现”，从而影响资金使用。三是分红险在投保年龄方面还有一定限制。四是买分红险必须有持续稳定的收入，适合比较富裕的家庭，因为分红险具有变现能力弱、连续缴费的缺点，需要长期缴费， 一旦中途退保，要蒙受重大损失。银行储蓄的利息虽低却有固定收益，几乎没有风险可言，并且储蓄具有支取灵活、不受年龄限制等优点，这些都是分红险所不能替代的。可见，分红保险和银行储蓄性质不同，不存在替代关系，投资者应根据市场环境和自身情况选择。
基金定投并非一定好于零存整取
近年来，基金公司都在大力推广基金定投业务。许多银行理财师也是谈理财必说定投，不厌其烦地列举均摊成本、分散风险等定投优点，甚至称其为替代零存整取的最佳懒人理财方式。
实际上，基金定投并非一定好于零存整取。虽然定投和零存整取都能让投资者养成定期积存的好习惯，但是基金定投是存在较大风险性的，盲目定投有可能造成较大损失。
另外，定投基金要支付一定的申购费，短期要考虑投资成本，而银行的零存整取利率是固定的，即使提前支取也有活期利息。因此，每个人要根据自己的实际情况而定，如果对基金定投不是很懂，风险承受能力较低，对本金安全非常重视，还是应当考虑传统的零存整取。 |
