新年买保险记住四个小窍门
2010-01-23
商报记者 李小洁
徐女士不是本地人，在杭务工后找了个杭州人结婚，生活也算美满。谁知，从事运输行业的丈夫突遇车祸，扔下她和一个刚上幼儿园的女儿，还有好几笔共计数万元的债务。孤身在杭的徐女士仅靠一个人微薄的收入和丈夫生前的积蓄，很难维系她和女儿的生活，还要支付女儿上幼儿园的开销，偿还债务，她一下子陷入了四面楚歌之中。
在绝望中，徐女士忽然想到丈夫的单位曾经为他买过一份保险，前去一问，果然有，受益人是丈夫本人。现在作为遗产，妻女对保险金可以享有合法的继承权，但要先把债务偿还了，剩下的部分才能继承。即使是这样，这份保险也为徐女士解了燃眉之急，将来的生活因此有了一线希望。
提到这件事情，是想再次提醒大家：保险规划是个人理财的一部分，它可最大限度地减少风险发生后的损失，这其中主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求额度，作出适当的财务安排，可以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响，从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活。
新年在即，很多家庭此时都会增加一笔闲置资金，此时对资产进行一次小小的规划，并为家人适当增添一些保险，就显得尤为必要和可行。面对市场上各种各样的保险产品，选来选去，但又不懂，该怎么办？记者根据业内人士的建议，梳理出四个小窍门。
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同，到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，投保之前最好仔细斟酌。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”，这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
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