如何投保“交强险”、新“商业车险”？
2006-07-04来源: 投资快报-新保险7月1日起，我国将全面实施“交强险”，而新的三种版本的商业三者险及车损险也已同时上市。交强险与商业三者险有什么区别？理赔时注意什么事宜？购买了强交险后还需要买商业三者险吗？如何投保交强险和商业三者险？带着市民关心的问题，记者采访了人保财险广东分公司、平安产险广东分公司、中华联合财险广州公司等多位专家。
●7月1日后必须购买交强险
如2006年7月1日之前已投保商业性机动车第三者责任保险的，可以在商业性机动车第三者责任保险期满后，投保交强险。如在2006年7月1日之前未投保商业性机动车第三者责任保险，必须在自2006年7月1日起三个月内投保交强险。否则，10月1日后公安机关交通管理部门将扣留您的机动车，并处交强险保费2倍的罚款，待您依照规定补办交强险后，才可退还机动车。
●不贴保险标志要罚款
由于交强险的实施设有三个月的缓冲期，因此，只要交强险保单生效日是在10月1日之前即符合法律要求。10月1日之后还未投保就上路的，将被公安交管部门扣车，处应缴纳保险费的2倍罚款。
按照规定，汽车的投保人应当将交强险保险标志贴在车内挡风玻璃右上角，摩托车、拖拉机的驾驶人要随身携带保险标志。否则公安交管部门可以处警告或20元以上200元以下罚款。另外，保险标志的背面印有承保公司的理赔受理电话，发生交通事故后，应迅速打电话向保险公司和公安交管部门报案。
●四招教你识“交强险”保单真伪
据介绍，交强险的保单引入了防伪设计，车主可以从四方面识别保单真伪。一、保单本身并不平整，而是立体的由轿车和货车图案做浮雕底纹；二、中间“ＳＡＬＬ”字样采用了光栅效果，而文字隐藏在保单底色中；三、左上角的中国保险监督管理委员会监制字样以及“限在×××销售”及号码前的地区简称使用红色荧光防伪油墨，在紫外线灯光下发出荧光红色；四、微缩文字在5-10倍以上的放大镜下清晰可辨。
●一次性赔偿达到限额后，交强险合同继续有效
据了解，交强险6万元是每次事故的赔偿上限，并不是多次事故的累计赔偿总额。这共计6万元的赔偿限额中，死亡伤残赔偿限额5万元，医疗费用赔偿限额8000元，财产损失赔偿限额2000元。
在交强险的保险期限内，被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故中所有受害人的人身伤亡和财产损失都按照交强险责任限额承担的最高赔偿金额。所以，当一次保险事故赔偿达到总责任限额或某个分项赔偿限额，交强险合同仍然有效，下一次保险事故赔偿限额重新计算。
例如，车主陈先生购买交强险后，在八月发生交通事故，不幸撞伤行业保险公司赔付医疗费8000元，十二月又发生交通事故，保险公司再赔付医疗费的最高限额也为8000元。
●交强险保障不足，还需补充商业三者险
交强险具有强制性，但交强险的责任限额只有6万元，保障额相对较低；商业保险是自愿购买，并且有多种5万至100万元等不同档次限额可供选择。据介绍，根据交强险赔偿原则，康复费、营养费、整容费、后续治疗费和精神损害抚慰金都被纳入赔偿范围，以广州为例，仅死亡补偿、丧葬费和被抚养人生活费三项合计的赔偿金额就为57万元。因此，现行6万元的交强险赔偿，只是一个最基本的保障（见附表二、三），消费者可根据自身情况，补充购买商业车险，以获得更高水平的保险保障。
业内人士建议，为防范不可遇测的风险，除购买交强险外，车主还应增加商业三者险及车陨险等作为补充，其中商业三者险以15万元为合适。为了方便您获得高效、快捷的理赔服务，最好在同一家保险公司购买商业保险和交强险。
稿二
交强险与商业三者险有何不同？
● 交强险属强制险，三者险自愿购买
据业内人士介绍，交强险要求在我国境内（不含港、澳、台地区）道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保，有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不能随意解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。因此，交强险具有强制性，而商业三者险则是由投保人自愿投保，不具有强制性。
● 交强险“无过错责任”赔偿，三者“按责论处”赔偿
投保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只要造成了他人的人身损害或财产损失，保险公司均须在交强险的责任限额内负责赔偿。而现行商业三者险实行的是“按责论处”的赔偿原则，即保险公司只根据被保险机动车在事故中的责任比例，在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。
● 交强险分项限额内赔偿，三责险按责任比例分摊
2006年7月1日后，同时购买交强险和新商业三责险的，交强险在其分项赔偿限额内赔偿，而商业三责险在交强险赔偿限额以上按事故责任比例分摊责任。而且商业三责险实行统一的责任限额，人身伤亡的死亡伤残及医疗费用的各项目以及财产损失都在一个赔偿限额内赔偿。即：商业三责险计算赔款时都先分别扣除交强险的各项赔偿限额，再按事故责任比例计算。
例如：2006年7月1日后，车主投保了交强险和10万元限额的新商业三责险。
例一：被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔偿受害方33000元，其中：伤残20000元，医疗费用10000元，财产损失3000元，则在交强险下，保险公司应赔偿受害人30000元，其中死亡伤残20000元，医疗费用8000元，财产损失2000元，同时在商业三责险项下，保险公司应赔偿受害人3000元（不考虑商业三责险免赔因素），其中医疗费用2000元，财产损失1000元。
例二：上述被保险机动车在交通事故中无责，则在交强险下，保险公司应赔偿受害人12000元，其中死亡伤残10000元，医疗费用1600元，财产损失400元，而在商业三责险项下不赔付。
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交强险投保的注意事项
●对于法律、法规规定的重要事项，投保人应如实告知保险人，否则，将引起解除保险合同的后果。
●交强险保单购买一份即可。即使购买多份，也只能获得一份赔偿。
●如遇保险公司拒绝承保交强险，可向保险监管部门投诉。监管部门将依法对拒绝承保的保险公司进行处罚。
●必须按照法规的要求放置或携带保险标志，即有挡风玻璃的机动车的投保人将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角；无挡风玻璃的机动车（摩托车、拖拉机）的驾驶人要随身携带。否则将被公安交管部门依法处罚。
●在被保险机动车注册、审验时，应提供交强险保单的“公安交管部门留存联”。
●续保时，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。
稿四
投保渠道多、手续简单
据了解，投保强交险与商业三者险所需的手续基本相同。以交强险为例，其投保的渠道有四种：一、具有从事交强险业务资格的保险公司的营业网点；二、与保险公司有代理关系的代理点；三、与保险公司建立合作关系的银行、邮政局等机构；四、保险公司的专线电话、电子商务网站。
业内人士提醒，如果车主在7月1日前没有为车辆投保任何保险，请务必于10月1日前投保交强险；如果在7月1日前已经投保了商业三者险，可以在商业保险期满后再投保交强险。车主可以选择有交强险经营资格的22家保险公投保交强险。
据广东人保介绍，在投保时，车主需要向保险公司出示并提交所投保机动车的行驶证原件、车辆驾驶人的驾驶证原件，并提供上述证件的复印件。然后填写交强险投保单，回答有关询问。如果您对交强险条款的内容有任何疑问，可以要求业务员予以解释说明。在一次性交付保险费后，即可领取保险单和保险标志和保险费发票。车主利用网上投保时，需要注意事项以下事宜：一、请如实填写相关信息；2、准备好车主的身份证和机动车行驶证的复印件，以备业务员送单时收取。
稿五
交强险索赔流程及索赔须知
业内人士介绍，车辆出险，请立即拨打所投保的保险公司专线电话报案，如事故涉及人员伤亡或损失金额超过交强险限额，请及时通知交警。
如果车主同时购买了交强险和商业三者险，对于保险事故造成的损失，请先通过交强险进行赔偿处理；超过交强险责任限额的部分，再通过商业三者险进行赔偿处理。如果交强险和商业三者险不在同一家保险公司购买，请先向承保交强险的保险公司索赔，但应同时向承保商业三者险的保险公司报案。交强险出险后办理索赔手续所需的资料与商业三者险相同，保险公司将在《索赔须知》中向车主详细说明。
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